Aktuell erreichen mich viele Kundenfragen zum Thema Bausparen im Zusammenhang mit der Zinsabsicherung von Baufinanzierungen.
Die Gretchenfrage lautet:
Ist Bausparen als Zinssicherungsinstrument (wieder) lukrativ?
Antwort, ja das ist es, aber ……… auf die Details kommt es an!! Doch schauen wir uns zunächst die Zahlen an.
Konkretes Kundenbeispiel:
Die Restschuld in 20 Jahren beträgt 207k. Welche Möglichkeiten der Zinsabsicherung gibt es?
Heutige Rate ca. 2000 € p.m.
Bausparkasse 1:
Besparung 240 Monate: 365 EUR
Zins- und Tilgungsrate ab 30.09.2042: 1.449 EUR
Guthabenszinsen: 801,79
– Gebühren: -3.615,75 (inkl. Abschlussgebühr)
– Darlehenszinsen: -4.587,66 (1,00% nom. & 1,52% eff.)
= Gesamtaufwand: -7401,62
Bausparkasse 2:
Besparung 240 Monate: 408 EUR
Zins- und Tilgungsrate ab 30.09.2042: 1470 EUR
Guthabenszinsen: 91,52
– Gebühren: – 3.613,25
– Darlehenszinsen – 3.604,81 (0,95% nom. & 1,44% eff.)
= Gesamtaufwand: – 7309,58
Bausparkasse 3:
Besparung 240 Monate: 379 EUR
Zins- und Tilgungsrate ab 30.09.2042: 1.242 EUR
Guthabenszinsen: 842,04
– Gebühren: -3.558,00
– Darlehenszinsen: -5.066,01 (1,00% nom. & 1,4% eff.)
= Gesamtaufwand: -7781,97
–> Fazit: 7500 – 8000 EUR Gesamtkostenaufwand inkl. Abschlussgebühr ist gemessen an den heutigen Zinsen eine richtig gute Möglichkeit seine Baufinanzierung bis zum Ende in trockene Tücher zu packen. 😉
Wann rechnet sich nun ein Bausparvertrag?
Er sollte bedarfsgerecht sein. Das bedeutet, dass
- die Bausparsumme die Restschuld des oder der Darlehen nicht übersteigen soll und
- der BSV mit realistischen Einsparungen zur fristgerechten Zuteilung gebracht werden kann.
- Das Ende der Zinsbindung sollte möglichst weit in der Zukunft liegen. (7, 8, 10 besser 15 oder 20 Jahre.) Je weiter entfernt der Zinsablauf liegt, desto weniger zusätzliche Ansparung zur orginären Baufinanzierungsrate ist vonnöten.
Ist ein Bausparvertrag renditetechnisch ein „Rohrkrepierer“?!
Ja das ist er! Wenn ich 7,8,10,15 oder sogar 20 Jahre in einen Vertrag einzahle bei dem 0,1% oder sogar 0,01% Zins gibt, und zu Beginn noch ein saftige Abschlussgebühr von aktuell zumeist 1,6% anfällt, dann bleibt am Ende weniger Geld übrig als einbezahlt wurde.
Staatliche Zulagen wie die Wohnungsbauprämie, oder auch die Riesterförderung können das ändern und einen Bausparvertrag wieder renditetechnisch lukrativ werden lassen.
Aber Vorsicht bei der Riesterförderung! Hier werden die Zulagen im Rentenalter wieder nachgelagert besteuert, also faktisch ganz oder teilweise zurückgefordert. Man sollte diese Förderung über einen Bausparvertrag im Einzelnen genaustens prüfen.
Sollte ich lieber Sondertilgungen in mein bestehendes Darlehen machen oder lieber einen Bausparvertrag zur Zinssicherung abschließen??
Antwort: „Das kommt darauf an!“ 😉
- Auf die Höhe der Restschuld zum Zinsablauf und vor allen Dingen auch
- auf die möglichen zusätzlichen Einsparleistungen bzw. Sondertilgungen zur originären Finanzierungsrate.
- Wenn ich keine Liquidität zum Ansparen eines Bausparvertrages habe, dann bringt mir auch der potentielle Anschlusszins von 1% nix!! ☹
- Und wenn ich genügend Liquidität zur Verfügung habe und durch Sondertilgungen meine Restschuld zum Zinsablauf auf eine kleine Summe (muss nicht Null sein) aber sagen wir unter 50k drücken kann, dann bin ich mit den Sondertilgungen kostentechnisch vermutlich besser bedient.
- Wenn aber zum Zinsablauf noch eine stattliche Summe auf der Darlehensseite steht, Ich über zusätzliche Liquidität für eine Ansparung eines Bausparvertrages verfüge, und ich auf Nummer sicher gehen möchte – und mit dem Geld nicht lieber am Kapitalmarkt & in Kryptowährungen investieren möchte, dann ist ein Zins von 1% – oder effektiv 1,5 % inklusive Abschlussgebühr, eine ausgezeichnete Möglichkeit seine laufende Finanzierung abzusichern.
SoGehtBausparen, SoGehtZinsabsicherung, SoGehtBaufi! 😉
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