„Wie zahle ich die ganze Kohle eigentlich zurück?“
Du planst den Kauf deiner Wunschimmobilie und stellst dir nun diese Frage.
In der aktuellen Niedrigzinsphase benötigen wir bei einer Mindesttilgung von 2% 35-40 Jahre bis ein Darlehen vollständig zurückgeführt ist!
Wenn wir heute 500t Kredit aufnehmen, so dauert es bei einer monatlichen Zins- und Tilgungsleistung ca. 36 Jahre bis mathematisch der letzte EUR zurückbezahlt ist. Sondertilgungen ausgenommen.
In der Praxis ist es oft so, dass diese Laufzeit im Laufe des Lebens verkürzt wird. Gründe sind:
- Die Haushaltsrechnung zum Zeitpunkt der Kreditgenehmigung ist auf Grundlage der gültigen Einkommens- und Vermögensverhältnisse getroffen worden. In einer wachsenden Volkswirtschaft und mit zunehmendem Alter erhöht sich i. d. Regel das Einkommen. Diese Gehaltssteigerungen, die in der Betrachtung eines Zeitraumes von 36 Jahren durchaus realistisch erscheinen, dürfen und können von Banken bei der Kreditvergabe (Gott sein Dank!) nicht angesetzt werden.
–> Die dadurch erwachsenden Potentiale führen zu einer zusätzlichen Liquidität, die in Form von Sondertilgungen die Laufzeit verkürzen kann.
- Die Zahl und besonders die Volumina der Erbschaften in Deutschland hat sich in den letzten 10 Jahren verdoppelt. Jeder Fünfzigste vererbt mehr als eine Million. Zwischen 200 und 400 Milliarden Euro werden jedes Jahr in Deutschland geerbt. Geld welches die Erben benutzen können um Ihre Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen.
- Die Veränderung der Lebensumstände und dadurch ggfs. Veräußerung der Immobilie. Wer sagt denn, dass ich das ganze Geld überhaupt vollständig zurückbezahlen muss? Bei Immobilienfinanzierungen betrachten wir das halbe Leben. Wer kann schon heute sagen, wie die Situation in 10, 20, oder gar 30 Jahren sein wird? GGFs. gab es Familienzuwachs, berufliche Veränderungen, die große Karriere verbunden mit einem Wohnsitzwechsel, oder Schicksalsschläge.
Bei der Veräußerung einer Immobilie – irrelevant aus welchem Grund – zeigt sich die Kapitalanlageeigenschaft von Immobilien. Sie stellen einen Substanzwert dar. Ob gewollt oder nicht, „parken“ Eigentümer Ihr Kapital in den eigenen 4 Wänden. Bei einem möglichen Verkauf kommt einem dann das bereits getilgte Darlehen zu Gute, da der Wert der Immobilie mit dem verbliebenen Darlehensobligo verrechnet wird.
Eventuelle Wertsteigerungen noch nicht einberechnet. Genau diese Wertsteigerungen haben in den letzten Jahren dazu geführt, dass viele junge Menschen, die „zuerst einmal in die eigene kleine Wohnung investiert haben“, 5-10 Jahre später mit beachtlichen Vermögenszuwächsen an Eigenkapital, neue Investitionen in Angriff nehmen konnten. 😉
Wie und wann zahlst du deinen Kredit zurück? Zahlst du noch, oder investierst du schon?
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